Calculs financiers - ComptabilitéPour partir sur de bonnes bases : une série d'exercices résolus de la comptabilité générale de sorte à faire comprendre la logique et la technique de la partie double sur laquelle les écritures comptables se basent.
EmpruntApprendre à résoudre des problèmes réels liés à l'emprunt par l'utilisation de quelques formules de mathématiques financières :

  • L'importance des mathématiques financières

  • Calculer un emprunt : formules de base

  • Emprunt immobilier : tableau d'amortissement financier

  • Emprunt bancaire : problèmes et solutions


- MensualitéLe remboursement d'un crédit se fait par des montants fractionnés (mensualités, annuités ...) et étalés dans le temps. Ces montants sont calculés de façon différente selon le type du remboursement :

  • Comment calcule-t-on les mensualités d'un emprunt ?

  • Annuité constante

  • Remboursement constant du capital

  • Taux de chargement : mensualité constante et remboursement constant du capital


- Rachat de créditsDes exemples pratiques de rachat de crédits pour mieux comprendre l'opportunité ou les avantages et inconvénients d'une telle solution financière pour les emprunteurs en difficulté de paiement. - FRAIllustrations des techniques utilisées par les banques pour proposer à leurs clients une offre de couverture du risque :

  • FRA (Forward Rate Agreement) : couverture sur taux d'intérêt

  • Couverture du risque d'une évolution défavorable du cours de change


- Autres calculsD'autres calculs de la gestion financière :

TEG - Actualisation - VAN - TIR - Cash Flow ...

Changer de banque ou pas en cas de regroupement de crédits ?

Est ce qu'il faut chager de banque en contractant un rachat de crédits ?

Selon Andre Bacchetta, changer de banque n'a aucun rapport avec le rachat de crédits mais tout dépend de votre choix si vous trouver mieux ailleurs que chez le banquier ou que votre banquier vous propose la meilleure offre de rachats de crédits.

Des secrets pour minimiser au maximum vos coûts de crédit

Cette vidéo vous dévoile quelques démarches à suivre pour économiser sur votre demande de crédit:

Choisir un taux fixe ; (Un exemple concret de ce conseil dans la deuxième vidéo en bas)
N'hésitez pas à négocier ;
Assurance moins chers ailleurs que chez le banquier ;
Lire les conditions générales, surtout les petites lignes en bas de la page du contrat ;
Faire attention au mots utilisés dans le contrat ;
Méfiez vous si vous voyer des offres accompagnées avec des cadeaux ;
Méfiez vous des petites mensualités, ce n'est pas l'indicateur que le crédit vous coûte moins cher

Voir les explications en détails sur la vidéo




Cette vidéo présente un cas de proposition de crédit à taux variable qui a mis une famille en difficulté.

Il faut toujours opter pour un taux fixe pour éviter le risque d'une hausse surprenante des taux d'intérêts dans le futur

l'objectif principal du rachat de crédits pour l'emprunteur

La cible principal du rachat de crédits est ceux qu'ont contracté plusieurs crédits différents pour des projets différents et peut être auprès de banques différentes. Ces emprunteurs payent mensuellement de différents remboursements pour les différents crédits en question, alors le principe du rachat de crédit est simple : payer un seul montant plus petit que les différentes sommes de remboursements est beaucoup mieux pour l'emprunteur même si la durée du nouveau crédit (rassemblant les autres) est plus longue dans le temps. Bref, le but du rachat de crédits est d'alléger les mensualités.

Quelques conseils avant de contracter un rachat de crédits

Cette video vous présente quelques conseils utiles à prendre en compte avant de contracter un rachat de crédits.

A qui s'adresse un rachat de crédits ?

Bien sûr un rachat de crédits est un service proposé par les banques, rien n'empêche d'en faire un vrai outil de gestion en profitant de ses avantages surtout en réduisant le montant des mensualités à payer.

Pour les plus endettés ou ceux qui se trouvent dans la difficulté de remboursement, je dirais que pour eux le rachat de crédits est plus un besoin qu'un choix à effectuer dans un cadre de gestion de leurs budget.

Qu'est ce que le regroupement ou rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une technique ou solution proposée par les banques pour ceux qu'ont contracté plusieurs crédits (crédit hypothécaire, crédit auto, crédit revolving, crédit travaux, ect ...) et qu'ont, à un certain moment, pour une raison ou une autre, une grande difficulté financière à rembourser plusieurs mensualités différentes. Il consiste donc à regrouper tous ces crédits en un crédit unique avec une seule mensualité et une durée normalement plus longue par rapport aux crédits précedents.

Prenons un exemple pour mieux comprendre comment un regroupement de crédits se passe en pratique :

Exemple de rachat de crédit :

Une personne (Joe) de haute niveau de revenu (disons un revenu mensuel de 6000 Euro) a décidé de financer plusieurs projets personnels dont je vous cite ci-dessous, pour chaque crédit, une partie du tableau de financement que vous pouvez calculer vous même en cliquant sur l'image :

  • Crédit hypothécaire, pour l'achat d'une maison, à 250 000 Euro au TEG de 6,2% remboursable sur une durée de 25 ans (300 mois).
  • Crédit travaux, pour changer le désigne et renouveler la maison, à 100 000 Euro au TEG de 6,5% avec une durée de remboursement de 20 ans (240 mois).
  • Crédit auto pour l'achat d'une voiture neuve de 60 000 Euro au TEG de 7% avec une durée de 10 ans (120 mois)


Pour simplification, supposons que Joe effectue ces crédits à la même date et qu'au bout de son 12ième mois de remboursement, pour une raison ou une autre, les revenus de Joe ont baissé jusqu'à 4000 Euro, voir plus. Nous illustrons cette nouvelle situation financière à cette date au travers du schéma ci-dessous avec :
  • Les montants encadrés en rouge représentent les montant restant à rembourser (à payer)
  • Les montants encadrés en noir représentent les mensualités (on a supposé dans cette exemple que les mensualités sont fixes. (Vous pouvez voir aussi comment calculer les mensualités d'un emprunt).



Pour faire face à ce genre de difficulté financière, la banque propose à Joe de racheter ces crédits, c'est à dire ce qui reste encore à payer (à rembourser) en lui accordant un seul crédit dont le montant rembourse tous les autres montants de crédit restant à payer (245681,12+97478,81+55703,99)=398863,92Euro avec un TEG de 7% et une durée de 35 ans. A de telles conditions, nous avons le tableau de financement suivant :



Ce nouveau crédit a comme conséquence de réduire les charges de remboursement mensuelles à 2548,18 Euro. Mais, de l'autre coté, Il rallonge la durée de remboursement ce qui signifie plus de charges d'intérêt que dans le cas précédent. Le rachat de crédit améliore nettement le restant à vivre jusqu'à 1451,82 Euro comme vous pouvez le constater sur le schéma ci-dessous :


Le service de rachat de crédit profite à une autre catégorie d'emprunteurs qui n'ont pas nécessairement une difficulté de surendettement mais simplement ont besoin de mieux gérer leur besoin actuelle en liquidité pour contracté d'autres crédits étant donné que le regroupement de crédit leur permet d'alléger leur mensualité.
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